南阳邓州市郭沟村的低保户卢林祥，是在被人上门追债时，才得知自己背负贷款的数额及还款方式：总计8.2万元的车辆抵押贷款，每月还1656.39元，卢林祥需要连续还款60个月。
“我被骗了，我既没有见到车，又没有拿到钱，凭啥还？而且我根本就还不起这贷款。”面对催收人员，一个月只有400元低保救助金的卢林祥说。
低保户卢林祥的住所，两间砖瓦房是当地政府出资为其建设。 新京报记者 程亚龙 摄
2022年，卢林祥经人介绍到郑州，“说帮他们贷款，可以给我10万元到20万元的好处费”，可配合对方贷款并提出新车后，他不仅没有拿到钱，车也不知所终。
新京报记者调查发现，和卢林祥一样遭遇类似情况的涉及多人，其中包括残疾人和有智力障碍的人，他们被以有好处费或贷款后分成为由，在郑州办理贷款。有受害者称，车辆从4S店贷款提出后，被对方出售获利，而他们没拿到任何好处费，还成了“背贷人”债务缠身。
在当事人报案多次未被立案后，3月16日，新京报记者陪同一名当事人再次报警，郑州市公安局金水路分局刑侦三中队民警表示，车辆首付款不是报案人支付，其并没有实际的损失，不予立案。但检索可见，山西太原、江苏淮阴、安徽合肥等地警方均曾侦破同一形式的案件，涉案人员被法院以“贷款诈骗罪”判处刑罚。
办贷款买车的低保户
卢林祥已记不清楚，自己是2022年的几月份，到郑州办理的贷款了。因曾患脑卒中（俗称：中风），50岁的卢林祥智力、记忆力受到影响下降，身体也落下病症。
根据卢林祥的车贷合同签订的时间推测，他大约是在8月份到的郑州。卢林祥称，去郑州前，他在邓州市十林镇的一条乡道旁捡拾废品，一名中年男子上前搭讪，询问其是否需要钱，可以帮他弄一二十万元。
作为交换条件，卢林祥需要帮对方贷一笔款，而这笔款“不用偿还”。卢林祥很爽快地答应了，次日在这名叫张彦（化名）的男子陪同下打印征信，之后便被安排乘坐出租车前往郑州，到郑州后由一名赵姓女子将其接到中原区华山路的一个小区内居住。
卢林祥称，根据张彦和赵姓女子及其他人员的介绍，他了解到，贷款的方式是往自己名下过户一套房屋，然后用房子抵押办理各类贷款。在郑州等了几天之后，他并没有接到让过户房子的通知，而是要先去贷款买一辆车。
上汽通用汽车金融有限责任公司提供的《汽车抵押贷款合同》显示，卢林祥于2022年8月22日办理贷款，从驻马店一家汽车4S店提走了总价10.28万元的雪弗兰科鲁泽轿车，交纳的首付款为20800元。该4S店销售经理表示，首付款中包含了车辆购置税和保险费，几乎相当于“零首付”购车。
通过交管12123APP查询可见，卢林祥名下的轿车车牌号为豫Q5597S。 新京报记者 程亚龙 摄
卢林祥称自己从未到过驻马店，贷款是在郑州一处卖车市场内办的，而提车时，自己也就是从一个小区的地下车库坐着这辆新车到路面上，行程不超过200米，之后就再也没有见过这辆车了。没有驾照的卢林祥，甚至不知道车的品牌，描述称，“是一个金色的十字架”。
卢林祥称，办理贷款、提车，均是安排其住宿的赵姓女子带着。提车后，卢林祥曾询问她“什么时候给钱？”遭到斥责：“车还没有卖呢，去哪弄钱给你。”
后来卢林祥听人说，过户房屋会影响自己的低保救助金，所以拒绝帮人以房产贷款，回了老家，自己没有拿到一分钱的好处费，逾期后反倒被人追债到家。
按照贷款合同约定，卢林祥需要自贷款发放的次月起，连续60个月，每月偿还1656.39元。而离异后独自一人生活的他，只有每个月400元的低保，和每年4000元的残疾补贴。
家中张贴的脱贫明白卡显示，卢林祥家庭人数1人，劳动力人数0人，家庭年人均收入为10716元。而这笔钱，均来源于政府的各类补贴。即便是卢林祥目前所住的两间砖瓦房，也是当地政府出资，为其所建。
伪造的基本信息
有同样遭遇的，还有南阳市方城县53岁的李成梅。
她经同村人员介绍认识张彦，得知能拿到一二十万后，同意到郑州贷款。相关贷款资料显示，李成梅除了背负了90900元的车辆抵押贷款，还为他人担保了一笔21.6万元的车贷。这两笔贷款均已逾期数月。
李成梅不仅背负车贷90900元，征信报告显示，她还为另一人担保贷款21.6万元。两笔贷款均已逾期。 新京报记者 程亚龙 摄
3月14日，新京报记者在南阳市一家医院内见到李成梅时，她像穿拖鞋一样，蹬着一双不合脚的男士运动鞋，讲起其贷款的经历时，断断续续且没有逻辑，每次开口只能说四五个字。李成梅自称智力没有问题，但当记者问起帮她补办的身份证在哪领取时，她回答称，“去银行，银行里……有人，搁那拿”。
根据卢林祥、李成梅的描述，以及事后记者向其他受骗者的求证。两人贷款，均是通过张彦介绍到郑州，由赵姓女子带领两人，通过另外一名张姓女子在郑州办理的贷款、提车。李成梅称，贷款时她并没有签字，不知道怎么就背负了贷款。
两位没有收入、没有驾照的中老年人，是如何办下的贷款，又是如何从驻马店一家4S店提走的车呢？
调取两人的征信报告、贷款合同、申报贷款的部分记录以及银行卡流水，新京报记者发现两人收入等部分基本信息都是伪造的。
申报贷款记录显示，李成梅工作于方城县广阳镇一家农副产品购销部，年收入10万元。而低保户卢林祥则是邓州一家注册资金5000万的农牧公司的工作人员，平均年收入13万元。
除此之外，申贷记录中还填写有两人的配偶的身份信息，年收入也均在10万元以上。事实上，李成梅的丈夫已经去世，与现任“丈夫”未领取结婚证，而卢林祥也已经离异。经两人确认，贷款材料中，他们的年收入、供职单位以及配偶的信息均系伪造。
两人购车的4S店工作人员介绍，贷款时，申请人身份证、手机号等信息需要核实查证，其供职的工作单位只要是真实存在，收入一般是贷款人自行填写，不查证银行流水，配偶的信息也是由当事人提供，这些信息不需核实。办理贷款时，需要贷款人的人脸识别、手机短信验证，以及核实贷款人供职单位是否真实存在，还有放贷方的电话回访核实，才能完成贷款。如果没有卢林祥当事人配合，贷款肯定批不下来。
该4S店销售经理称，卢林祥、李成梅并非直接到店购车的客户，两人是通过二网（汽贸公司／中介公司）购买，也就是说，两人向对方提供相关贷款信息，不需要到店，也可以申请办理贷款。相关人员持有当事人的身份证以及相关手续，即可从店内提走车辆。
从驻马店的4S店提走的车辆，卢、李二人最终在郑州见到，但也仅仅是见了一面，车就又被别人开走。有业内人士称，让当事人见到车，主要是满足销售4s店的交车手续，人和车必须合影或录制一段视频，以证明车辆确实交到了购车人手里。
购车合同显示：卢、李二人的车辆总价分别为102800元、113700元，首付款分别为20800元、22800元。4S店经理表示，价格中包含了车辆购置税和保险费用，相当于交纳了很低的首付，就提走了车辆。
卢林祥的征信报告显示，其名下的购车贷款，只偿还了两次，已逾期还款4个月。李成梅名下的车辆贷款，只还过一期，李成梅为另外一名孔姓人员担保的21.6万元的汽车抵押贷款，还了3期，已逾期2个月。
上汽通用汽车金融贷后管理工作人员称，如果两人被骗，可以收集相关的证据报警。但贷款合同是公司和两人之间签订的，如果不能正常偿还逾期贷款，公司会考虑通过诉讼的方式解决。
“车贷坑”后面还有“房贷坑”
在新京报记者联系到的当事人中，南阳内乡人梁珍玉是第一个到郑州办理购车贷款的。购入她名下的大众ID.4新能源轿车，贷款19.8万元。
梁珍玉介绍，2022年7月份，张彦称可以帮她在郑州找一份做饭的工作，每月2000元。到郑州后，她被前文中提到的赵姓女子，安排在中原区华山路一小区的两室一厅里，为从外地到郑州来贷款的人做饭。
多个贷款人曾被安排居住在郑州市华山路一小区内。图为梁珍玉向记者指出房屋的具体位置。 新京报记者 程亚龙 摄
“屋里住的有傻子，还有患癫痫病的。”梁珍玉称，大概做了10天的饭，就感觉没法干了，天天都是白水煮面条，有时候问赵姓女子和她老公胡三（化名）要钱买菜，对方也不给。她提出回家后，赵姓女子说可以买一辆车，让她给老板开车。
梁珍玉称，2022年8月1日，她被带到位于郑州市惠济区的滨河家园小区，赵姓女子拿走了她的身份证和手机，说是要查一下自己的征信，事实上是在给她办车贷。办好之后，她才得知，原本对方承诺的买全款车过到自己名下，变成了分期贷款车。
梁珍玉至今没有搞明白，自己没有去一趟4S店，对方是怎么把车买回来的。车到手后，梁珍玉并未被安排开车，车辆也不知所终。售卖该车的4S店销售经理称，该车由二网从店内提走，提交了梁珍玉的身份证、贷款相关手续，还有最关键的短信验证码，合乎交车流程。
贷款合同显示，梁珍玉于8月1日，通过上海汽车集团财务有限责任公司贷款19.8万元，贷款期限60个月，每月需偿还4589.19元。而这笔贷款在偿还4个月之后，就没再偿还过，如今在老家带孩子的梁珍玉，每天都要接几十个催债电话。
“贷款背在自己名下，我只能求他们尽快还款，或者把车过走。”梁珍玉称，已经掉入“坑里”的她，在贷款后没有任何话语权，协商的结果是，要想把车贷还上，还需要自己再帮他们贷一笔款，来填补车贷。
在之后的几个月里，为了解决该问题，梁珍玉几次往返郑州，其间见到了卢林祥、李成梅和其他几位受害者。
梁珍玉称，在贷款之前，她与张彦认识，尔后认识了赵姓女子、胡三以及田姓老板，他们是专门在郑州用别人的名字贷款。这些人均曾向她提到，让她找傻子、患病的、没有还款能力的人，来郑州贷款，贷下来的钱可以五五分成。“胡三说，找到一个傻子，就跟找到财神爷一样，随便弄弄挣个几十万，够我下半辈子花了。”
梁珍玉称，他们口中找一个人可以挣几十万，是通过房子贷款。把房子过到贷款人名下，然后让贷款人申请房贷、装修贷等其他形式的贷款，可以套现百万。曾被带到银行准备办理相关过户手续和贷款的梁珍玉拒绝了签字。
3月16日，新京报记者在华山路上一处安排贷款人居住的住所内，见到了一位来自浙江台州的陈姓男子。他称，通过当地的中介介绍联系了胡三，目前他正在等待安排。价值100万的房子，可以通过各类贷款，贷出300万，对方承诺到时候给他120万。
该男子称，之所以来郑州，是因为在台州帮别人背贷，只给五六十万，胡三承诺给得高，而且郑州离老家远，不还贷款，银行也不好找到自己。
2022年8月，洛阳的路先生也曾被当地中介介绍给胡三，如今他的名下贷款买了两辆车，背贷40余万元。路先生称，当时对方说，购车是为了增加自己名下的资产，方便下一步过户房产继续贷款，但因为自己征信问题，未办理房产过户抵押贷款。因自己名下的两辆车均不知去向，路先生报警未立案后，委托了律师，准备诉讼找回自己名下的车辆。
警方称当事人无实际损失不予立案
2023年3月19日，新京报记者联系到介绍卢林祥等3人到郑州贷款的张彦。张彦称，卢林祥和李成梅两人是他们自己说需要用钱，自己只是介绍他们到郑州贷款，至于通过什么方式贷款，他并不知情，也未从中得到好处。梁珍玉是自己介绍到郑州找工作的，她听信别人的话去办理了车贷，自己也是事后才知道。
至于梁珍玉名下的车，张彦称，因为车辆首付款是别人交纳的，梁珍玉如果付了首付款，可以把车给她。但至于车辆在哪，张彦称应该是在贷款人那里，“别人垫付的首付款，没收到钱，怎么会给她车呢？”
为梁珍玉办理贷款的张姓女子称，目前她已经不做车贷了，车辆也不在她这里。她并不认识梁珍玉和赵姓女子。
对于张彦的说法，梁珍玉并不认同。她称，在车辆交付前，自己曾拒绝在一些材料上签字，当时带她去的赵姓女子打电话给张彦，张彦说服自己在上面签了字。她也曾听胡三说，张彦介绍卢林祥到郑州贷款，得到了2万元的好处费。
查询卢林祥、梁珍玉的还款银行卡记录可见，卢林祥第一笔还贷费用，是由田华（化名）打入其银行账户。梁珍玉还贷的钱，也是由田华转入其微信，梁珍玉提现到银行卡还贷的。
梁珍玉称，自己第四期贷款的偿还，是由胡三带着她找到田华，要求田华偿还的。当时田华说，只会再还这一期贷款，后面他就不管了。至于自己贷款买的车，胡三和田华是如何处置、分配利益的，她并不清楚。
梁珍玉名下的贷款，只偿还了4期，截至3月12日，已逾期69天。 新京报记者 程亚龙 摄
新京报记者分别拨打了赵姓女子、胡三、田华的电话，但均未接通。在华山路贷款人居住的小区内，梁珍玉曾通过他人的手机，与胡三通话，询问如何解决车贷的问题。胡三表示，需要找张彦沟通，他只能从中间协助三人一起商议。
关于此事，梁珍玉曾分别在贷款办理地和车辆售卖4S店地报警，最终接案的郑州市公安局金水路分局刑侦三中队民警表示：不构成立案条件。
3月16日、17日，梁珍玉再次报警，案件再次转到刑侦三中队。此前了解该案件的王姓民警向记者介绍，报案人没有支付车辆首付款，车辆也在其名下，报案人并没有实际的损失，不构成刑事案件，如果报案人付了首付，有实际损失，那还可以进一步研判。目前，报案人的车辆被别人抵押了，当事人可以去找车辆，其个人有处置权，也可以通过诉讼解决。
检索可见，山西太原、江苏淮阴、安徽合肥等地警方均曾破获同类案件。
据山西晚报报道，太原警方在办理同类案件时发现，主要涉案人员在作案时均不出现，全由“背户人”以正常购车名义签订各种合同，将车辆开走之后断供，再转手出售。这与民事范畴的“借贷纠纷”高度相似。案件侦办初期，警方一度认为这属于“按揭逾期纠纷”，经过反复深入研判，参考学习全国类似案例，最终认定该行为涉嫌诈骗。
裁判文书网显示，湖南益阳也曾发生类似事件，涉案人员以非法占有为目的，虚构“白户”经济能力与某财务公司签订购车协议，但“白户”实际没有履行合同的能力而使购车协议处于事实上的履行不能，并以此方式骗取了车贷，涉案人员最终被以贷款诈骗罪判处刑罚。
北京市中闻律师事务所王维维律师认为，该案构成刑事案件，相关事件的策划、实施者均涉嫌贷款诈骗罪。贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，使用欺骗方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。本案中，相关人员招揽卢林祥等明知不具备偿还贷款的能力人，以“好处费”诱使受害人配合进行人脸识别、提供短信验证码、接回访电话、提供身份证及签字等，完成贷款购车，再转卖车辆获利，存在明显的非法占有银行贷款的目的。
新京报记者 程亚龙
编辑 甘浩
校对 贾宁
