车贷潜规则：合格证质押在银行贷款

买车三四个月了，还是拿不到证，无法上牌合法上路。在中国消费者协会近日发布的《2015年全国消费者协会汽车产品投诉统计分析》中，“车辆认证质押”问题成为汽车领域消费者权益保护的热点之一。

多位业内人士对快报记者表示，汽车凭证质押贷款早已是汽车行业的潜规则。在浙江，包括杭州，因车辆认证引发的纠纷也时有发生。

买了新车后，我拿不到牌照。

在快递汽车中心微信官方账号“杭州车讯”的投诉平台上，去年处理了一起车辆合格证投诉。

去年，义乌的黄先生花了28万元在当地的一家商店买了一台英文菲尼迪Q50L，并全额支付了费用。理论上，一只手付钱，另一只手送货。由于已全额付款，店应将与交易车辆相关的所有信息交给黄先生。负责接待的业务员说，车证、备用钥匙、维修手册都在“厂家”手里，过几天就发给黄先生。

但此后很长一段时间，这些物件都没有交给黄先生。没有合格证，黄先生的新车不能上牌。

记者介入后，店说了实话，并承诺尽快将证件交给黄先生。事实上，黄先生的证件并不在“厂家”手中，而是由店质押给银行的。由于约定的还款期限尚未到，如果店提前还款，将会损失部分利益，因此将批准证书延迟给黄先生。

车辆合格证质押已成为潜规则。

车辆合格证是机动车生产企业出具的证明车辆合格的法律文件。车辆认证不具有财产属性和权利，但在现实中，“车辆认证质押贷款”的融资模式在市场上屡见不鲜。

“汽车作为一种大宗交易商品，在流通过程中需要大量的流动性。”杭州一家4S店负责人表示，按照平均每辆车20万元计算，4S店每个月流通100辆车需要2000万元。“销量不好的时候，4S门店的库存足够卖两三个月，可能需要上亿。”该负责人表示，这不是4S店的日常运营成本。

因此，通过“车辆凭证质押”的方式将库存车辆借给银行，让4S商铺保持稳定的流动性，成为很多4S商铺的做法。“质押证书的做法在独立经营的4S门店中较为常见。集团经营的4S门店也会采用这种方式，但由于资金充裕，相对较少。”一位熟悉汽车流通的业内人士表示，杭州已经有不少4S店质押了车辆合格证贷款。但由于整体运营良好，车辆交付时已从银行“赎回”了车辆凭证。然而，近年来，因车辆认证而引发的纠纷时有发生。

中国消费者协会近日约谈多家汽车厂商，意在督促汽车厂商加强对汽车经销商的监管，同时做好证件交付流程管控，确保消费者按时拿到车辆证件。经销商因车辆认证质押侵害消费者合法权益的，汽车制造商应当积极承担责任，帮助消费者解决问题，保护消费者合法权益。对于认证问题严重的经营者，中国消费者协会将通过向大众媒体披露的方式提醒消费者购买风险。

提车前先弄清楚证件在哪里。

随着汽车市场进入微增长新常态，4S商铺将面临巨大挑战，对资金的需求也较之前有所好转。中国消费者协会的警告表明，近年来因车辆认证引发的投诉越来越多。那么，消费者买车时如何保护自己的合法权益呢？

首先，在签订购车合同时，将合格证等车载材料的交付时间和逾期违约责任明确写入合同；其次，在没有看到购买车辆和随行车辆的信息时，可以先交定金，但最好不要全款。首先，弄清楚车辆合格证在哪里，什么时候能拿到。最后，在取车时检查车辆和伴随信息后，将支付剩余金额。

车贷全面扫描货比三家低成本购车

近两年，随着汽车行业的快速发展，各种车贷吸引了消费者的目光，甚至出现了一些“免息、免手续费”的车贷活动，汽车经销商推“0元”购车，让消费者眼花缭乱。其实面对这种“低门槛+低成本”的车贷，投资者需要从自身的经济情况出发，不要冲动买车。最好选择适合自己的贷款模式，注意三个细节。

目前，个人贷款购车业务分为三种:银行车贷、金融公司车贷和信用卡车贷。目前最流行的是信用卡车贷，利息会更划算。

用信用卡分期购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷最明显的优势在于审批快，手续相对简单。消费者只需在有效期内使用信用记录良好的信用卡，提供身份证后再向卡行申请分期购车。即使没有信用卡，也可以到车商办理信用卡购买手续，3到7个工作日就可以办完，不需要提供相应的财产担保。然而，信用卡汽车贷款是有手续费的。边肖发现，目前中行、工行、建行、民生、招商银行、中信、农行等信用卡都可以分期购车。分期购车没有利息，只有分期手续费，一般12期3%到5%，3年8%到11%。此外，分期手续费也分为两类:一类是买什么型号都无所谓，分期手续费只和分期期限有关，比如中行、工行；另一类是分期手续费与模式、期限有关，比如招商银行、建设银行。这种分期购车一般会限制车型，并不是所有的车都能分期。而且信用卡分期对客户资质要求更高，一般信用差的信用卡很难申请。

向汽车金融公司贷款也是一种常见的方式。目前很多知名汽车经销商都有自己的金融公司进行贷款，比如东风日产汽车金融公司、福特汽车金融有限公司、丰田汽车金融有限公司、上海通用汽车金融公司等等。这种模式4S商铺可以直接申请，贷款资质要求较低，首付较低，贷款速度较快，灵活性较高。值得注意的是，很多4S商铺会率先向这类汽车金融公司推广贷款，但有些汽车金融公司的贷款利息比银行贷款利息高，还有很多搭便车的费用。

另外是传统的银行车贷，适用车型多，还款时间灵活，一般2-5年不等。但在利率上没有太大优势，审批麻烦，贷款期限长，大多需要房产质押。所以，如果贷款额度高，时间长，可以选择信用卡车贷；对于短期贷款，也可以选择提前用信用卡借现金，免息，只需要一次性支付手续费，一般以取现金额至少1%的手续费计算，更加方便灵活。很多“免息、免费”的车贷，不仅让资金不足的投资者能够提前购买自己喜欢的汽车，还能让一些资金充足但有其他用途的市民，腾出一部分本该放在车价里用于发展的资金。不过目前各大银行的车贷利率不一样，投资者最好货比三家再选择。

边肖发现，目前深圳很多汽车经销商确实有“免息、免手续费”贷款，其中大部分是很多汽车经销商和银行做的汽车贷款。制造商提供贴现利息和费用、银行操作批准和贷款程序。但是只有部分车型可以享受，贷款期限一般在18个月以下。但是，投资者要注意的是，贷款利息必须与年化利率进行比较。