买房是中国人生活中最大的事情之一。说到看房阶段，很多人遇到的第一个问题就是，首付多少？公积金贷款和商业贷款有什么区别？我有一套一百多万的房子。能买多少？

在北京，公积金和商贷的前二套贷款认定标准不同，购房者需要支付的最低首付比例也不同。

商业贷款

商业贷款，也就是从银行贷款买房。北京现在认房认贷。确认房屋:根据北京市建委房屋登记信息系统查询，在北京没有房产；认可贷款:全国范围内无商业性住房贷款和公积金住房贷款记录。

同时满足这两点，且一年内无离婚记录的，视为北京首套房，普通住房首付比例35%，非普通住房首付比例40%；

以上三点任何一点不满足，都不是首套，不能享受首套房优惠政策。普通住宅首付比例为60%，非普通住宅首付比例为80%。

例如:

张自2015年8月6日离婚至今未婚。她在北京无房无贷，在外地无住房贷款记录。他打算在北京买一套100平米的普通房子。如果网签价600万(低于评估价)，他就申请商业贷款。小美至少需要准备多少首付？

1.因为小美过去一年没有离婚记录，没有房子也没有贷款，贷款买房是首套。

2.房子是普通住宅。

最低首付为:600万×35% = 210万。

公积金贷款

公积金贷款首套房的认定方式采取认房不认贷的政策。确认房屋:根据北京市建委房屋登记信息系统查询，在北京没有房产；不认贷:是指对商业银行的房贷不予认可，但如果有未结清的公积金贷款，则无法再次申请公积金贷款。需要注意的是，一年内有离婚记录的视为二套房，不能享受首套房优惠政策。

从以上描述可知，在京无房且一年内无离婚记录者视为首套房，首付比例最低20%，贷款最高120；

在北京有房或一年内有离婚记录的人不算首套房，最低首付比例20%，最高贷款80万。

例如:

林在京无房无贷款，在外地有一套商品房贷款记录，一年内无离婚记录。他想在北京买一套，网签价格400万(低于评估价)，于是申请公积金贷款。小林至少需要准备多少首付？

根据以上条件，小林是首套房。

按照首套房最低首付比例20%计算:400万× 20% = 80万，但公积金贷款首套房最高贷款120万。所以小林需要支付的最低首付是:400万-120万= 280万，远高于80万。

组合贷款

公积金贷款是和商业贷款一起申请买同一套房子，这叫组合贷款。首套房认证政策，首付比例，商业贷款都一样。

第一套:普通住宅35%，非普通住宅40%。

两套:普通住宅60%，非普通住宅80%。

例如:

王，单身，每月缴存北京市住房公积金850元。在北京没有房子，在北京等地没有住房贷款记录。现在打算在北京买一套85㎡的普通房子，网签价400万(低于评估价)。如果我申请市政组合贷款买房，调整要交多少首付？

1.由于小波未婚且在北京无房，无住房贷款记录，贷款买房首套。

2.房子是普通住宅。

最低首付为:400万×35% = 140万。

贷款额度为:400万-140万= 260万，其中120万可以向市公积金贷款，140万可以通过商业贷款。