商业保险一年交多少钱

最近几天，著名演员吴孟达因肝癌入院治疗，这牵动着影迷们的神经。昨天看到粉丝在微博和朋友圈祈祷，祝他早日康复。

其实人这一生或多或少都会生病，尤其是老了以后，小病小痛几乎是不可避免的。目前国内大部分人都参加了医保，但稍有生活经验的人都知道，医保提供的帮助毕竟有限:

如果是小病，医保报销后最多也就剩几千块，一般家庭都能负担得起；

大病的话，医保报销后看经济实力能不能负担。

医疗保险不是万能的，需要搭配合适的商业医疗保险。其中，百万医疗险因为保额高，保费低，成为大多数人的合适选择。

这种保险的作用是什么？购买前有哪些注意事项？今天我想和大家分享这些内容。

一、百万医疗险的优势

若因意外伤害或疾病在认可的医院治疗，百万医疗保险可报销实际发生的医疗费用。

目前全民覆盖600万，其中常见病200万，重大疾病400万。这里的保额不是每个人都能拿到的钱，而是一个报销上限，报多少算多少。

与医疗保险相比，它具有以下优势:

1.保额百万:远高于医保报销限额。

2.医院限制小:大部分百万医保只要是二级以上(含二级)公立医院的普通科都可以报销。只有少数产品需要指定医院。

3.报销范围大:大部分产品不局限于医保范围，只要是合理且必要的医疗费用，都可以报销。包括服用乙类药物、丙类药物、服用一些特定的诊疗方法等。让大家吃药没有后顾之忧。

二、选择医疗险的几个关键因素

1.注意医院的类型:

公立医院综合科:绝大多数市民看病的地方，医院资源越好越紧张。这里产生的费用可以用医保报销，对应的是几百万的医保。

公立医院特需/VIP科室:费用较高，少数公立医院符合条件才能开。医保不能报。几百万的医疗产品都可以投保，对应的是高端医疗保险。

高端私立医院:医疗费用昂贵，医疗水平与国际接轨。只有高端医保能提供这种支持。

2.门诊责任

分为门诊治疗和住院治疗。如果不想支付感冒发烧等门诊治疗费用，可以选择门诊责任保险，实用性高，但理赔金额低。

百万医保有免赔额，小额理赔用不上。如果有门诊报销的需求，可以考虑特殊的小额医疗保险。

3.续订条件

医疗保险保障一年。如果您的身体状况发生变化或者您去年申请理赔，您可能会被拒绝续保。所以最好选择续保条件好的产品，比如在合同中明确不会因被保险人健康状况变化而拒保，续保时不会单独调整被保险人保险费的产品。

部分产品的续保需要年审，这类产品的续保条件相对较差。如果有选择的话，建议避开。

4.知道免赔额。

100万的医疗保险之所以这么划算，是因为它通常有1万元的免赔额。包括2020年各种热门惠民保险产品，也有1-2万的免赔额。

所谓免赔额，类似于医保的起付线。在这个范围内，需要投保人自己承担。

免赔额的存在是为了控制赔付风险，有些人无法理解。但如果不设免赔额，医保价格会变得更贵，也违背了“大风险转嫁，小风险自担”的初衷。

5.注意额外的责任和增值服务。

百万医保竞争激烈，很多公司会推出实用的附加责任和增值服务来吸引客户。例如:

特定重大疾病的特殊医疗:有此责任的百万医疗险将支持上述公立医院VIP科室的治疗，可以享受更好的服务。

医院购买的药品针对恶性肿瘤的特效药:有些药品医院没有或者缺货，只能自费购买。如果你的保险有这个责任，你可以放心买，以后可以申请报销。

就医绿色通行证/住院预付款等。:医保是报销型的，需要先垫付。有些产品支持住院先行赔付，在被保险人家庭出现困难时，可以提供很大的帮助。部分产品还支持就医绿色通道，在医疗资源稀缺的医院相当方便。

总结：

商业医疗保险相对便宜，实用性强。建议能买的家庭成员尽早选择合适的产品投保。

如果被保险人年龄偏大，还可以考虑中老年人专项医疗保险，以获得一定的保障。

点击“了解更多”查看其他医保知识。我是吴彤君，欢迎关注。有保险方面的问题可以私信我~

商业保险一年多少钱

从这篇文章开始，新开一个系列:重疾险选择指南。

每篇文章都解读了一份重疾险配置的细节，还会设置“储蓄型保险选择指南”、“医疗型保险选择指南”等等。

我的第一份保险是2017年8月10日在平安保险官网购买的。

产品名称为“平安成人重疾险”。

保额30万元，保障期一年，保费321.65元。

保障内容简单明了:30种重大疾病，30万赔偿，合同结束。

到期无重疾的，保费不予退还，合同终止。

之后在2018年和2019年两次续保，价格255.69元(无险，保费优惠)。

直到今年8月9日，这份保险停售，我无法续保。

但这份保险对我来说意义重大，也算是我第一次接触保险这种金融产品。

关注保险的朋友一定充满困惑:

为什么长期重疾险(保障到80岁，终身保障)的年保费几千甚至上万，而这种一年期的产品才两三百块？

这种一年期的重疾险有坑吗？

哪个性价比更高？

已经有一年期重疾险产品，还有必要买长期重疾险吗？

今天我就来把这个问题解释透彻，给大家一些购买建议。

自然费率与均衡费率

保障期是一年还是长期，首先我们得知道自然费率和均衡费率。

这是2013年中国银行业和保险业监督管理委员会(当时也叫保监会)发布的全国首个寿险行业重大疾病经验发病率。

六种疾病赔付率最高:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

很明显，无论男性还是女性，每个年龄段患严重疾病的概率是不一样的。年龄越大，患病风险越高。

风险越高，重疾险中保费越高。

每个年龄风险对应的保费称为自然费率，随年龄增长而增加。

一年期保险只保一年，所以它显示的费率属于自然费率。

比如我2017年花321.65元买的30万保额的重疾险，意思是:

3岁男，30万保额的保障费用是321.65元。

(严格来说，这个保费还包括一些保险公司的运营费用、利润等。，这里为了简化模型就不展开了。)

由于一年期重疾险采用自然费率，33岁的保费肯定比23岁贵，43岁的保费肯定比33岁贵。

我收集了一份平安目前在售的一年期重疾险(电子健康险)，保额30万，针对不同年龄段的男性:

从0岁到65岁，65年间，总保费支出14万。

记住这个数字，我们以后再对比。

自然费率的特点一目了然。年轻时便宜，年老时贵。

图表只显示了65岁之前的保险费率(电子健康与安全的最大承保年龄)。如果保险公司公布65及以上的保费，估计一年要好几万。

这里有个问题:

年轻时有工作能力，挣钱，保费低；到了老年，收入减少，但保费增加。

自然费率的这种特点容易造成人老了无法享受保障。因此，出现了均衡率。

均衡利率是考虑一个长担保期的所有风险成本，并平均分摊到一个期限进行催收。

除了一年期产品，基本上全部采用均衡费率。

我们以工银安盛人寿的御享为例，这是一款终身保障的重疾险。

缴费年限可以是10年、15年、20年或30年。

0岁男投保30万，每年交20年保费3360元，每年这么多，不会有变化。

缴费20年，保障终身，共缴费67 200元，比刚才一年的产品保障期更长，保费更低。

很明显，前期均衡费率远高于自然费率，部分较高的保险公司可以用来投资，会产生不错的收益，一年期产品的保费基本上应该随时准备理赔。

保费产生时间价值——这就是平衡费率产品的总保费低于自然费率产品的原因。

购买建议

2.1年轻人可以大胆买一年期的产品。

自然费率明显对年轻人有利，对中老年人不利。

20多岁的年轻人，一年两三百块钱就能拿到30万的重疾险。这个杠杆很高。

初入社会的年轻人收入不高，对保险产品了解不够。选择通过一年期产品接触保险，是一个低成本的试错机会。

我还在文末放了E生平安的购买链接。感兴趣的朋友点击延伸链接，自行去平安官网购买(无兴趣)。记得查看健康须知。

2.2尽早持有长期重疾险。

年轻人可以大胆购买一年期的产品，并不代表就值得长期持有。在上述文章中，还计算了自然费率下的累计保费。

由于保费无法产生时间价值，后期自然费率会高到无法承受。

另外，一年期产品的稳定性极差。我的经历就是一个很好的例子。

稳定性差的内涵就是你得不到一个长期的确定性保证。

像E生平安这种产品本身就属于保险公司的获客型产品。一旦停止销售，你需要购买新的产品，而更换产品意味着你需要再次被告知你的健康状况。

你的健康不是静止的。一个肺结节或一个升高的肿瘤标记可以使你免于保险。

想想我们买保险的初衷，不就是为了确定吗？一年期的产品是拿不到的。

在身体健康的同时尽早选择一份长期重疾险，不仅价格低廉，还能锁定一份长期的确定性。

至于长期产品，是保30年还是保80年还是保终身，下次再说。