持牌小贷是小额贷款拥有银保监会颁发的金融机构经营许可证，有了这个金融牌照，小贷才可以开展牌照许可开展的业务。而没有牌照就开展贷款业务，属于无证经营，这个是违法的，用户是可以向银保监会举报该机构的。

因此，用户申请贷款时一定要注意贷款机构是否有金融牌照，没有牌照的话，用户的贷款、个人信息都是没有安全保障的。