房贷银行流水必须包括收入和支出，没有支出的话，银行无法通过每月银行卡的余额来评估用户的还款能力。因此，当支出与收入相等，或者支出超过收入的一半时，用户的还款能力就是比较弱的，用这样的流水去申请房贷，有很大几率无法通过审核。

而当用户的收入大于支出，或者用户没有支出的金额较少时，对于银行来说这类用户属于还款能力较强的用户。